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 　   據報道，上海“鋼貿大王”肖家守、“帶頭大哥”周華瑞被銀行集體起訴，再度掀起鋼貿風波高潮。

　　理財周報記者從上海法院網數據統計顯示，在2月20日至3月20日間的1個月內，銀行作為原告/上訴人案件累計700件，而涉及鋼貿類的案子多達348件，占比近五成。其中，工行、民生、中信、中行、北京、平安、華夏7家銀行目前仍深陷在不良旋渦之中，7家銀行鋼貿案件數量占銀行鋼貿案件80%。

　　宏觀經濟下行，鋼貿風險暴露，銀行開始通過貸款逾期或者核銷等方式來處理不良貸款。但是銀行收緊流動性，加大清收力度之后，信用卡不良風險隨之暴露。央行方面公布的數據顯示，截至2013年末，信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長71.86%。業(yè)內人士認為，新增信用卡逾期中有不少是鋼貿商為還債而惡性透支。

　　鋼貿瘋狂：周寧戶口就值500萬

　　近日，上海“鋼貿大王”肖家守、“帶頭大哥”周華瑞被銀行集體訴訟，市場再次上演銀行與鋼貿商之間的“愛恨糾葛”。

　　“周華瑞是因為鋼貿商聯保問題牽連進去的，而肖家守則是因為自身資金鏈出現問題被提起訴訟，兩者還不太一樣。肖家守除了欠銀行債務外，還有幾個億的民間借貸無法償還。”一位周寧商會內部人士向理財周報記者坦言。

　　據了解，目前肖家守除了被工商、民生和平安銀行起訴外，還被兩個自然人以民間借貸糾紛名義起訴，案期從3月初一直排到5月底，涉及案子30個。而周華瑞則被民生、興業(yè)、郵儲、光大銀行先后起訴，官司多達15起。

　　盡管肖家守和周華瑞并沒有出現在之前的庭審現場，但是缺席并不能阻止案件審理，法院方將做開庭送達，若其再次缺席，法院將作出缺席審判。

　　他們，一個是上市公司的實際控制人，另一個是周寧商會會長，都是鋼貿行業(yè)內的大佬，如今卻深陷麻煩中，也直觀地反映出銀行對鋼貿商追貸進入高峰。

　　理財周報記者從上海法院網數據統計顯示，在2月20日至3月20日間的1個月內，銀行作為原告/上訴人案件累計700件，而涉及鋼貿類的案子多達348件，占比近五成。在鋼貿案件中，工行87件最多，民生、中信、中行、北京、平安、華夏依次排列，7家銀行鋼貿案件累計達到271件，占銀行鋼貿案件的80%。

　　銀行業(yè)內人士透露，目前密集追訴的銀行早些年和鋼貿商業(yè)務聯系較多，牽涉得很深。在銀行業(yè)內，民生被市場認為是做得最多的銀行。但據理財周報記者了解到，中信、平安在鋼貿貸款上并不遜色民生銀行，鋼貿貸款量也很大。而北京銀行、華夏銀行則是在2010年開始大量介入鋼貿行業(yè)。

　　沒有固定資產、缺少抵押物的鋼貿商在2004年以前很難從上海的銀行獲得貸款。從中信推出供應鏈金融、民生首創(chuàng)“銀行為鋼貿商墊資”模式起，鋼貿商從銀行貸款變得不再困難。尤其是2009年四萬億財政計劃出臺后，資金密集型的鋼貿企業(yè)成為各家銀行爭搶的對象。

　　據知情人士透露，銀行當時大量向外放貸，給基層支行、信貸員下達了很重的考核指標。部分信貸員為拿到鋼貿企業(yè)貸款，和鋼貿商串通搞空單質押、重復質押甚至虛假騙貸。

　　“銀行業(yè)務員根本不去倉庫里看貨，也不去調查，銀行風控里應外合形同虛設。”滬上一位鋼貿公司客戶經理直言，在銀行追著放貸的情況下，原本只有幾千萬貸款的鋼貿企業(yè)貸款額可以拉高至數億元。此外，由于滬上鋼貿商主要來自福建周寧，企業(yè)間又相互聯保，周寧人成為銀行追逐對象，只要一張周寧縣的身份證，就可以從銀行貸出至少500萬。

　　銀行和鋼貿商在2009年至2011年合作非常緊密，鋼貿商從銀行內取得了大量信貸。據上海市銀監(jiān)局統計，在行業(yè)繁榮時期，僅上海地區(qū)鋼鐵貿易企業(yè)貸款余額一度接近2000億元;而據周寧商會方面表示，以銀行融資1600億的規(guī)模平均成本15%計算，鋼貿商每年支付成本近250億元，銀行在與鋼貿企業(yè)合作的過程中取得了豐厚的回報。

　　銀行噩夢：貸款逾期集中爆發(fā)

　　然而2011年宏觀經濟下行，國內國外需求低迷，鋼材滯銷，鋼鐵價格倒掛使得鋼貿商損失慘重。嗅覺敏銳的銀行開始收緊市場流動性，興業(yè)、建行甚至開始退出鋼貿行業(yè)。

　　“鋼材屬于大宗商品，鋼鐵貿易墊資金額巨大，即使市場低迷，價格倒掛也還要繼續(xù)讓資金鏈周轉下去。”上述客戶經理坦言，許多鋼貿商從銀行貸不到款時，就從信托、小貸公司甚至民間借貸處獲取資金。此外，周寧商會牽頭多次與各家銀行溝通協調，為流動性解綁。

　　據了解，興業(yè)、民生、深發(fā)展都曾向商會表態(tài)不一刀切，信貸規(guī)模總量不變，中信銀行(601998,股吧)更是承諾提高授信額度。然而屋漏偏逢連夜雨，鋼材價格持續(xù)走低，鋼貿行業(yè)持續(xù)3年虧損。即使2012年下半年銀行曾向部分鋼貿企業(yè)開出大量半年期的承兌匯票，試圖緩解企業(yè)資金鏈緊張問題，但是整個鋼貿行業(yè)因為聯?；靵y不堪，鋼貿市場又不景氣，那些企業(yè)根本還不出錢來。

　　2013年上半年，對鋼貿行業(yè)失去希望與耐心的銀行集中提起訴訟。據媒體報道，2013年4月，一個月內上海共有209起銀行起訴鋼貿商案件開庭;2013年8月，上海一個月內開庭的鋼貿金融糾紛案高達302起。

　　事實上，從2012年下半年，法院案子開始大量增加。理財周報(微信公眾號：money-week)記者從上海法院處了解到，2012年度上海法院受理一審涉銀行金融商事糾紛案件1.38萬件，盡管受理數量僅同比上升4.44%，但是收案標的總金額為111.27億元，同比大幅上升221.87%。由于鋼貿貸款動輒千萬過億，有業(yè)內人士認為2012年收案標的金額增加近兩倍主要受鋼貿案件影響。

　　在鋼貿行業(yè)開始萎靡，鋼貿貸款出現風險之時，部分銀行則通過貸款逾期等方式掩蓋不良貸款。

　　以平安銀行為例，截至2013年三季末，平安銀行逾期90天以上貸款178.69億元，較年初增加87.19%。而平安2013年核銷僅15億元左右。“鋼貿貸款的期限通常就是1年期，但銀行一直捂著瞞著，在財報上卻拖了近3年。”一家私募銀行業(yè)研究員表示。

　　另一部分銀行則采取一刀切的方式，將鋼貿行業(yè)所造成的不良貸款全部核銷。以交通銀行為例，交行2013年總計不良核銷近百億，還有大筆不良資產轉讓。交行副行長于亞利對外表示稱：“交行采取不良貸款徹底暴露、加速處理的措施，以減輕未來發(fā)展包袱。”

　　除了交行，中信也在2013年年末加大不良處置力度，宣布將不良資產損失核銷額度提高至52億元。行長朱小黃在2014年第一次臨時股東大會上透露，其新增的不良資產主要是2011—2013年間形成的鋼貿行業(yè)不良貸款，其中最突出的是以上海為主的鋼貿。

　　刷卡還債的惡性循環(huán)

　　“銀行加大債務清收后，有的鋼貿商被迫刷信用卡來還債。銀行貸款窟窿暫時堵上了，卻陷入了信用卡債務陷阱。他們并不知道信用卡惡意透支是要被判刑的。”上述周寧商會內部人士略顯沮喪，坦言周寧鋼貿商因為信用卡被通緝、拘留的人數達到數百人。

　　據業(yè)內人士透露，周寧人當時在銀行業(yè)內被公認是優(yōu)質資源，鋼貿老板及其家屬、親戚，甚至員工很容易獲得一張額度幾十萬甚至上百萬的信用卡。周寧商會相關人士提供的數據表示，周寧人有6.7萬在上海經商，其中有一半都辦理了信用卡，而且人均額度在50萬左右。據其推測，目前周寧人信用卡逾期人數在一萬左右，涉及數十億金額。

　　理財周報記者從央行和銀行方面了解到，目前市場信用卡市場不良率處于攀升狀態(tài)。日前，央行發(fā)布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，截至2013年年末，信用卡期末應償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%。信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長71.86%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個百分點。

　　由于受到周寧鋼貿貸款、信用卡大量壞賬、逾期的影響，目前滬上多家銀行對周寧人乃至整個福建人、企業(yè)都停止發(fā)放貸款和信用卡。

　　“如果你拿著福建籍的身份證在上海想做一次貸款，這將可能是一個無法完成的任務。近4000萬福建人，慘遭鋼貿信貸危機連坐，在上海貸款都將成為難題。”一位在上海工作的福建人吐槽道。

　　“有許多小微民營企業(yè)主來我辦公室反映，現在他們根本無法生存下去，各家銀行只收不貸。銀行的貸款不還又影響企業(yè)征信，還了銀行又不續(xù)貸。因當時這些企業(yè)從各家銀行貸出的錢都已投入到固定資產或設備中去發(fā)展再生產，而現時期要還銀行貸款的錢只能通過民間借高利貸來償還。”福建省第十二屆人大代表鐘乃祥透露。

　　理財周報(微信公眾號：money-week)記者從滬上多家銀行以及市場人士處了解到，盡管銀行方面并不對外表示禁止向周寧乃至福建人放貸，但是銀行在接受福建個人、企業(yè)申請時會很謹慎，不輕易放貸。

　　信用卡逾期問題出現后，銀行一般會“三步走”：第一步內部催討;第二步找第三方公司催討;第三步，走司法程序，或者找公安直接抓人。一位知情人士透露，信用卡出現逾期后，有的催討公司會直接上門要債，把能搬的東西全部搬走，還對人拳打腳踢;有的被電話騷擾要挾，甚至被跟蹤要挾，許多鋼貿商被迫四處躲避。

　　鋼貿商再借款年息2到6成

　　對于周寧鋼貿商信用卡大量逾期的情況，上述周寧商會內部人士認為，“出現目前這種現象是銀行與鋼貿商相互信任破裂的結果”。

　　鋼貿行業(yè)暴露風險初期，部分銀行已經對鋼貿貸款減少放貸額度，逐漸退出。直至知名鋼貿商李國慶跑路，挑起了銀行敏感的神經，銀行加速收款力度。能收回貸款，部分銀行采取欺瞞的手段，向客戶承諾著貸款肯定回放，甚至還有部分銀行拿出了蓋紅章的審批單來證明。

　　一些客戶通過借高利貸或者把用來償還信用卡的錢還給了銀行，結果無限期等待，而一部分人已經沒錢再還信用卡了。甚至還有一部分人把信用卡的資金用來還高利貸或者銀行貸款，結果也造成信用卡大量欠款。”

　　銀行與鋼貿商相互失信，銀行資產質量惡化，鋼貿商傾家蕩產，對雙方均無益處，相關政府部門開始著手解決這個難題。2014年1月初，工信部信息化推進司副司長董寶青在“第七屆中國鋼鐵物流合作論壇”上透露，目前工信部正在“重新建立銀行業(yè)和鋼鐵業(yè)，特別是鋼鐵流通業(yè)的合作，重新建立這個信心”。

　　盡管鋼市價格低迷，每天都有鋼貿企業(yè)破產，但是部分鋼貿企業(yè)對資金需求還是很大，數量卻比以前小了很多。融道網中小企業(yè)融資研究中心總監(jiān)鄭海陽向理財周報記者表示，“與一般行業(yè)的需求呈金字塔狀不同，鋼貿企業(yè)的融資需求分布呈兩頭小中間大的棗核狀，73.2%企業(yè)需求在500萬元-2億元之間，100-500萬元的需求約占16.6%,2億元以上的需求為3.8%，100萬元以下的需求也占到了6.4%?？梢婋S著行業(yè)的不景氣，鋼貿商們業(yè)務的縮水，對流動資金的需求量也由以往的千萬級逐步下降，而一些不涉及重復質押業(yè)務的小型鋼貿商，也發(fā)生了流動資金困難。目前很多從銀行貸不到款的鋼貿商只能從民間借貸處獲取資金，在可以接受的利率方面，年化利率普遍在20%以上，最高可以接受月息5分，相當于60%的年化利率。”